Banka Kredileri

Banka kredisi, bir sözleşme yapılarak komisyon ya da faiz karşılığında istenilen paranın, bir başkasına belirli sürelerle verilen paradır. Yani banka kredileri, bir bankanın herhangi bir kuruluşa veya bir kişiye ihtiyacı doğrultusunda verdiği paralardır. 5411 sayılı bankacılık kanununda belirtilen 48. maddeye göre kredi sayılabilecek durumlar belirtilmiştir. Kontrgaranti, teminat mektubu, ciro, kefalet, gayrinakdi krediler ile niteliği haiz taahhütler. Satın alınacak olan tahvil ile benzer sermaye piyasa araçları ve ters repodan alacaklar. Varlıkların vadeli satışlarından kaynaklanan alacaklar. Vadesi geçmiş olan krediler, tahsil edilememiş faizler, gayrinakdi olan kredilerin tahvil bedelleri. Opsiyon sözleşmeleri ile vadeli işlem ve benzer diğer sözleşmeler sebebi ile üstlenilecek riskler, ortaklık payları, finansal işlemler. Bankacılık düzenleme ve denetleme kurulu tarafından kredi olarak sayılacak işlemler. Fon kullandırma araçlarından oluşan taşınır-taşınmaz mal ile hizmet bedelleri ödenerek kar-zarar ortaklığı ile yapılan yatırımlar, emtia veya ekipman temini, ortak yatırımlar, buna benzer yöntemlerle sağlanacak olan finansmanlardır.

Kredi riski

Kredi riski finansal olarak yapılan sözleşmeyle karşı tarafın ödemesinde ortaya çıkabilecek olumsuzluklara bağlı olarak, sözleşmelerin bankayı temsil eden değerin beklenmedik değişikliklerden kaynaklanan, banka sermayesinde ya da gelirlerinde oluşan azalma olarak tanımlanır. Bu olasılıklar asılında temerrüd halinde ortaya çıkar. Temerrüd farklı şekillerde ortaya çıkar. Bu durumları sıralayacak olursak; Bir kuruluşun ya da şirketin borçlarını ödeyememe halinde iflas etmesi ve tasfiye edilmesi, verilen süre içinde borcun ödenmemesi, kredi notlarının düşürülmesi, piyasa aksaklıkları ve hükümet eylemler, yeni oluşan ortaklıkların ekonomik anlamda zayıflaması. Kredi riski de borçlunun temerrütten sonra, bankanın maruz kaldığı kayıp riskidir. Bu riskin yönetimi, krediyi veren banka tarafından yapılır. Kredi riski yönetimi banka kredileri verilmeden başlar. Bu konuda mevzuat ile getirilen koşullar esas alınır. Kredi tutarı, bankanın özkaynaklarının ancak %20’si kadardır. Bunun dışında kredi kullandırılamaz. Bankalar, kredi kullanacakların gelirlerini, bölgelerini, faaliyette oldukları alanları göz önünde bulundurarak limit belirler. Bankalar, borçlu olan kişinin temerrüde düştükten sonra zararlarını azaltmak için ise kredi maliyeti, kredi çeken kişinin kredi değerliliğine bakarak değerlendirir, gayrinakdi ve nakdi teminat alınır, menkul kıymetleştirme, kredi türleri ve kredi sigortası gibi transfer işlemlerini kullanabilirler.

İhtiyaç kredisi verilirken bankaların dikkat ettikleri noktalar

Bankalar kredi kullandırırken öncelikle şunlara bakarlar: Kredi kartınıza, kredi hesaplarınıza ve bireysel kredilerinize, önceki kredilerin nasıl ödendiğine, kefil olduysanız bu hesaplara, kefil gösterdiğiniz kişinin ödemesine ve kredi riskine, geliriniz ve giderinize, mevduatlarınıza ve sürelerine. Banka risk ölçümleri yaparken daha önceki ödemelerinize bakar. Banka kredileri konusunda bunun dışında bankalar üye oldukları KKB’nin kendilerine sağlanmış olan ortak veri tabanından müşterilerle ilgili kredibilitenin ölçümüne ve kredi hesap bilgilerine bakabilirler. Konut kredisi, tüketici kredisi, ihtiyaç kredisi ve bireysel kredi başvuruları öncelikle saydığımız risk durumlarına bakarlar. Bu bir ön onay aşamasıdır. Birçok kişi ön onaydan geçememektedir. Kredinizi düzenli ödemeniz, temerrüde girmemiş olmanız sizin için çok önemlidir.

Bir önceki yazımız olan Sicili Bozuk Olana Kredi Çıkartılır başlıklı makalemizi de okumanızı öneririz.